昨日，浦發(fā)銀行正式推出面向小微企業(yè)的兩款創(chuàng)新融資產品——信貸工廠和微小寶。其中，信貸工廠作為一套針對小微企業(yè)的專屬授信管理體系和管理模式，銀行通過和第三方公司數(shù)據(jù)庫鏈接，可以“直接從網上獲取客戶”，實現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務工廠式的批量化、標準化、集約化管理；對需要貸款的客戶而言，通過接入系統(tǒng)，則可以直接網上申請貸款，提高申請效率。

　　“以前獲取新客戶的模式基本上通過客戶經理獲取，現(xiàn)在可以直接從網上獲取客戶?！逼职l(fā)銀行中小企業(yè)業(yè)務經營中心總經理汪素南針對新產品對早報記者如是說。

　　據(jù)了解，浦發(fā)銀行推出信貸工廠的同時還配套推出了“微小寶”系列產品。其核心在于通過弱化抵押擔保、借鑒零售的計分卡模式進行風險評級。

　　“這些客戶并不屬于阿里”

　　“客戶可以通過網絡提用授信、資金到賬、歸還授信的一站式服務?！蓖羲啬险f，新客戶從上網遞交申請到獲得資金僅需3個工作日，授信周期至少比從前縮短了60%。

　　但真正值得關注的不僅僅是企業(yè)可以直接使用網銀申請貸款，而是銀行目前可以通過網絡獲取客戶。

　　“信貸工廠首次打通了多類客戶、多業(yè)務品種與第三方平臺渠道對接。”汪素南表示，目前已開始與為淘寶店提供財務管理軟件的公司合作，通過對接，這家財務管理軟件公司提供（企業(yè)客戶相關）數(shù)據(jù)，而銀行提供小微企業(yè)的信貸資金支持。

　　“這個平臺有很多客戶的經營數(shù)據(jù)，正是我們需要的，而平臺上的一些客戶也正需要信貸支持?！蓖羲啬险f。

　　汪素南還透露，該淘寶網賣家使用的財務軟件有一半以上都由該公司提供，雙方剛剛簽署了排他性的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

　　據(jù)業(yè)內人士介紹，目前一般銀行做小微金融與阿里巴巴的小微金融最大的區(qū)別就是客戶獲取方式，阿里金融通過阿里巴巴平臺獲取做生意的客戶資源，而銀行主要還是通過線下客戶經理的市場拓展獲得客戶。

　　顯見的是，阿里金融3月推出的被稱為“虛擬信用卡”的信用支付業(yè)務，銀行僅提供資金，不介入任何風控方面的工作，客戶的風險和逾期利息產生的收益都由阿里巴巴方面掌控。

　　其實銀行也早就已經想通過其他渠道獲取客戶，但這一步卻一直走得不順利。

　　在更早之前，阿里曾與多家銀行合作試水網絡貸款，合作模式是阿里推薦網商客戶，銀行提供資金，但銀行如要進一步將貸款客戶發(fā)展為自己的客戶，還需要向阿里支付一筆費用。

　　“這些商戶并不是屬于阿里的，觀察互聯(lián)網的生態(tài)系統(tǒng)，我們會看到這個系統(tǒng)里有許多的服務提供商，比如物流、財務管理，這些其實都不是被阿里控制的?！币晃黄职l(fā)銀行人士說。

　　目前也有部分銀行是選擇直接建電子商店的方式獲取客戶。

　　“更需要企業(yè)經營信息”

　　另據(jù)浦發(fā)銀行中小企業(yè)業(yè)務經營中心授信管理部總經理嚴紅霞介紹，目前在對小微企業(yè)放貸的信貸審批環(huán)節(jié)，單純依靠央行的征信系統(tǒng)中的信息不夠，銀行希望看到更多小企業(yè)的經營數(shù)據(jù)。而這，通過第三方公司數(shù)據(jù)也可以實現(xiàn)。

　　“這是電商企業(yè)做金融的優(yōu)勢所在。央行征信系統(tǒng)僅僅提供了小企業(yè)和企業(yè)主借款還款的記錄，我們還想看到企業(yè)的經營信息，比如工商登記、有沒有關聯(lián)企業(yè)、關聯(lián)的股權投資、稅收繳納情況，甚至供應鏈上下游的企業(yè)信息等等……”

　　嚴紅霞表示，曾有一些征信公司號稱掌握了這些數(shù)據(jù)，來向銀行兜售，“不過開價很高，我們覺得這樣的信息系統(tǒng)建設更應該由政府來做，這其實比財政補貼更有用?！?/p>

　　“美國的富國銀行為什么小微貸款做得那么好，就是國家有四個征信局，所有的小企業(yè)數(shù)據(jù)都可以從國家設立的征信局中查詢，所以很便捷，在這個基礎上，富國銀行通過數(shù)理統(tǒng)計出來一套模型……”

　　不學民生模式

　　隨著上述網絡信貸平臺試水，對一直以公司業(yè)務見長的浦發(fā)銀行來說，也意味著其終于找到了適合自己的小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展模式和業(yè)務流程。

　　汪素南表示，目前市場上做小微企業(yè)分為兩種模式，其一泰隆模式，通過社區(qū)和人情來做；第二種是民生模式，“民生的模式必須兩者并舉且缺一不可，首先要通過事業(yè)部改革把大客戶上收，支行無所事事只能專心服務小微企業(yè)，這樣一來，民生銀行的商貸通一不小心就做到3300多億?！?/p>

　　“浦發(fā)銀行應該采取怎樣的模式？我也在問我自己，走泰隆的模式肯定是不現(xiàn)實，這是被迫情況下的模式。而要學民生模式是可以學的，我們的領導也問，民生模式可不可以復制？我的回答是可以學，但是要付出很大的代價，第一銀行要有決心，第二是一定要上收大客戶 ?！蓖羲啬险f。

　　銀行小微業(yè)務需要大量的人力，從銀行年報看，浦發(fā)截至2012年末的員工總數(shù)是3.5萬人，民生的員工總數(shù)是4.9萬人，多了近40%的人員，這同樣證明走民生的模式需要付出很大代價。

　　“我們希望與招行的零售優(yōu)勢、民生的小微業(yè)務優(yōu)勢錯開一點，上升到服務小企業(yè)為主的模式，這或許還是有空間的。”汪素南說，一直以來，公司業(yè)務是浦發(fā)銀行的優(yōu)勢，在小企業(yè)主要聚集的長三角地區(qū)，也是浦發(fā)銀行精耕細作的地域，“目標客戶群會比小微稍微大一點?！?/p>

　　在汪素南看來，目前銀行業(yè)、監(jiān)管機構的主流觀點是客戶下沉，“客戶越小，貢獻越大”，而那些貸款需求在1000萬左右的企業(yè)也是最需要信貸支持的，成長起來也吸納很多就業(yè)，“這一類經過一輪篩選正在往上走的企業(yè)需要銀行去關注”。

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