最近，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)事件頻發(fā)，各類金融創(chuàng)新工具與產(chǎn)品也吸引了社會(huì)的廣泛關(guān)注與參與。問(wèn)題迎面而來(lái)，如何更好地進(jìn)行金融監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法回避。日前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者就相關(guān)問(wèn)題采訪了中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東。

　　消費(fèi)者保護(hù)體系問(wèn)題突出

　　互聯(lián)網(wǎng)金融火爆一時(shí)，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題突出。根據(jù)《CNNIC中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示，安全問(wèn)題成為阻礙用戶使用網(wǎng)上支付的重要原因。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，30.4%的非網(wǎng)上支付用戶是因?yàn)楦杏X(jué)不安全、擔(dān)心資金被盜而不使用網(wǎng)上支付，還有11.8%的非網(wǎng)上支付用戶是擔(dān)心賬戶信息泄露。

　　楊東介紹道，去年下半年，我們對(duì)全國(guó)P2P網(wǎng)站進(jìn)行深入調(diào)研，挑選了眾多P2P網(wǎng)站，尤其是那些宣傳自身具備大數(shù)據(jù)分析能力的網(wǎng)站，他們主要依據(jù)大數(shù)據(jù)的分析系統(tǒng)，來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。然而，調(diào)研結(jié)果顯示，有些網(wǎng)站宣傳的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)并不可靠，其中，有五家代表性的P2P網(wǎng)站存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　這種隱患主要體現(xiàn)在，有些沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和消費(fèi)行為的自然人，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析，依然沒(méi)有從網(wǎng)站借到資金。這潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了上述因素以外，在中國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系內(nèi)，還面臨著以下幾個(gè)突出問(wèn)題。主要體現(xiàn)在立法保護(hù)欠缺、機(jī)構(gòu)設(shè)置沒(méi)有很好地銜接起來(lái)、糾紛解決機(jī)制不順暢和公平服務(wù)不到位等。

　　首先是，在立法方面，缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門規(guī)定，相關(guān)規(guī)定只是散落在民事基本法以及金融類法律法規(guī)中。盡管2013年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修改后，第28條強(qiáng)調(diào)了金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的說(shuō)明義務(wù)，但它主要針對(duì)的是一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中的問(wèn)題，不足以滿足金融消費(fèi)者保護(hù)需要。其次是，2011年以來(lái)，“一行三會(huì)”各自設(shè)置了消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是，縱向分割的監(jiān)管模式無(wú)法真正滿足需求，三個(gè)部門投訴機(jī)制各自獨(dú)立，無(wú)法發(fā)揮協(xié)同作用。最后是，公平服務(wù)不到位，銀行在貸款制度設(shè)計(jì)上存在缺陷，信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)與信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入“門檻”過(guò)高，存在明顯的不合理性，部分社會(huì)群體難以得到貸款扶持。

　　通過(guò)整體設(shè)計(jì)解決問(wèn)題

　　為了解決金融消費(fèi)者領(lǐng)域的問(wèn)題，楊東認(rèn)為，可以通過(guò)整體設(shè)計(jì)來(lái)解決。首先是，“金融消費(fèi)者”這個(gè)概念要納入到消費(fèi)者保護(hù)體系當(dāng)中，同時(shí)，這個(gè)概念還要更寬泛，要包含到購(gòu)買銀行、保險(xiǎn)和股票的群體，他們也是消費(fèi)者，對(duì)此也必須加以保護(hù)。

　　廣泛定義以后，要差別化、分類化、多層次化地建立保護(hù)體系，“一行三會(huì)”要根據(jù)不同的保護(hù)對(duì)象設(shè)置保護(hù)措施。

　　其次是，在金融產(chǎn)品銷售方面，要制定統(tǒng)一的規(guī)則，在這個(gè)市場(chǎng)內(nèi)，如何制定規(guī)則，一直是各國(guó)立法部門的短板和缺陷。2006年，日本、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等都通過(guò)一系列立法手段來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者。

　　最后是，要尋找到合適的糾紛解決機(jī)制，高效、便捷，快速地解決金融消費(fèi)者的糾紛問(wèn)題。美國(guó)誕生的FOS制度，地方金融辦也在積極探索。

　　從五個(gè)維度監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融

　　基于以金融消費(fèi)者保護(hù)為核心的價(jià)值理念，楊東認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該是以行為監(jiān)管、功能監(jiān)管為主導(dǎo)、審慎監(jiān)管為輔助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該有五個(gè)維度：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過(guò)程的監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售之后的糾紛和解決機(jī)制構(gòu)建；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制構(gòu)建。一是，對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加劇混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得金融產(chǎn)品更加復(fù)雜化，用戶體驗(yàn)很不相同，特別是眾籌，有個(gè)網(wǎng)站就可以實(shí)現(xiàn)融資，這種脫媒的金融產(chǎn)業(yè)要分析其風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的監(jiān)管。尤其是信息披露，傳統(tǒng)的交易所“一對(duì)多”集中的信息披露模式和場(chǎng)外銀行銷售“一對(duì)多”的銷售模式，到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)現(xiàn)，這個(gè)模式有很大突破。互聯(lián)網(wǎng)使得場(chǎng)內(nèi)場(chǎng)外概念模糊，所以，需要重新構(gòu)建新的披露手段和措施。

　　要有適當(dāng)性原則和冷靜期制度。比如我在網(wǎng)上購(gòu)買了一個(gè)P2P產(chǎn)品或其他產(chǎn)品是不是給他一個(gè)冷靜期，他可以撤銷掉，我建議應(yīng)該導(dǎo)入這樣的思路和設(shè)計(jì)，充分保護(hù)金融消費(fèi)者，給他一個(gè)保護(hù)期。

　　三是，產(chǎn)品銷售后的糾紛解決機(jī)制問(wèn)題。我建議引入FOS機(jī)制，采取高效、便宜、快速的機(jī)制迅速解決問(wèn)題。

　　四是，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，只是一個(gè)平臺(tái)概念，相當(dāng)于傳統(tǒng)的金融控股公司，有相當(dāng)于傳統(tǒng)的金融混業(yè)大平臺(tái)，對(duì)此應(yīng)該采取綜合監(jiān)管和統(tǒng)一接管。

　　五是，監(jiān)管體制的建立。呼吁“一行三會(huì)”通過(guò)金融消費(fèi)者保護(hù)為切入點(diǎn)，對(duì)于金融創(chuàng)新不采取傳統(tǒng)審慎監(jiān)管方式，而是更多地采取行為監(jiān)管、功能監(jiān)管的方式監(jiān)管。投資者保護(hù)是核心內(nèi)容。