英國　護(hù)航網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展
    全球第一家互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺（P2P）佐帕（Zopa）2005年誕生于英國，已經(jīng)擁有超過50萬名用戶，實現(xiàn)累積貸款超9.7億英鎊。據(jù)英國創(chuàng)新基金會統(tǒng)計，2014年英國包括P2P借貸、眾籌、票據(jù)融資、養(yǎng)老金融資等在內(nèi)的非傳統(tǒng)融資市場總額已達(dá)到17.4億英鎊，其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸份額占到了79%。英國P2P金融協(xié)會最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年第一季度，英國P2P借貸平臺新增借貸額5億英鎊，實現(xiàn)累計貸款總額超26.4億英鎊，英國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模相較于2013年增長了近3倍。
    英國互聯(lián)網(wǎng)金融種類多元化，有效實現(xiàn)了各式金融服務(wù)同網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合。在網(wǎng)絡(luò)上，用戶可以找到各式種類不同的融資借貸平臺。除以Zopa為代表的P2P網(wǎng)上金融平臺外，還有專門做小微企業(yè)融資的Funding Circle公司的P2B（個人對企業(yè)）平臺，Crowdcube和Seedrs為代表的股權(quán)眾籌平臺，以及Pension—Led Funding為代表的養(yǎng)老金融資平臺。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各式金融創(chuàng)新點子層出不窮，極大激活了英國的非傳統(tǒng)金融市場領(lǐng)域。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅為個人風(fēng)險投資創(chuàng)造了機(jī)會平臺，提供更好的投資利率，也為中小企業(yè)和個人融資提供了更多機(jī)會，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行單一借貸模式以及高門檻帶來的不足，為個人及中小企業(yè)發(fā)展盤活了機(jī)會。
    分析認(rèn)為，2008年國際金融危機(jī)之后，西方銀行業(yè)進(jìn)入相對收縮的狀態(tài)，中小企業(yè)和個人客戶的借貸變得更加困難，這實際上為互聯(lián)網(wǎng)金融等替代融資渠道的發(fā)展帶來很大機(jī)遇。加之英國社會信用體系建設(shè)較為完善，一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。而至關(guān)重要的是，英國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良好的背后是行業(yè)自律和政府監(jiān)管的雙重作用。
    2011年，英國最大的7家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立了全球第一個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會——P2P金融協(xié)會。加入?yún)f(xié)會的企業(yè)定期開會，制定行業(yè)規(guī)則，評估行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及問題，規(guī)劃發(fā)展路徑，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到了引導(dǎo)和規(guī)范作用。在行業(yè)自律的基礎(chǔ)上，2013年，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）首先發(fā)布了《關(guān)于眾籌平臺和其他相似活動的規(guī)范行為征求意見報告》，對規(guī)范眾籌行為提出了若干監(jiān)管意見。FCA 2014年3月又發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動多方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，從法律法規(guī)的層面加強(qiáng)了監(jiān)管力度。
    雖然有一定的行業(yè)規(guī)范和完善的社會信用體系，但是作為新鮮事物的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨著諸多發(fā)展風(fēng)險和挑戰(zhàn)。即使在發(fā)展較快的英國，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然算是一個新鮮、陌生的新興行業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，英國98%的民眾知道主要銀行機(jī)構(gòu)的名字，但是只有15%的民眾聽說過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的名字。加之借貸風(fēng)險高于傳統(tǒng)金融，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在初生、尚未完全打開市場的階段顯得尤為脆弱。可能一次較大的違約風(fēng)險就會摧毀一個辛辛苦苦籌建起來的小型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。2011年，英國一家P2P平臺以100%的違約率，不得不在成立一年后倒閉。
    為了鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，英國政府從政策層面上采取了一些引導(dǎo)措施。今年7月，剛剛出臺的英國新一屆政府預(yù)算案就包含一條關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的特別政策，未來個人通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的資金借貸可被計入個人的免稅儲蓄賬戶。這一免稅政策無疑將極大鼓勵投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資。據(jù)Funding Circle公司的調(diào)查， 41%的投資人表示，如果被納入免稅賬戶，他們會加大網(wǎng)絡(luò)借貸的投資力度；約10%的用戶表示，他們將會把證券和股票投資轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)借貸中來。早在今年3月，英國政府就曾宣布從明年4月份開始，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的收入中，第一筆1000英鎊收入完全免稅。此外，政府還出資200萬英鎊設(shè)立“P2P影響力基金”，該基金將通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來支持一些社會組織活動，借以擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融理念的傳播，支持推廣互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
    美國　逐步邁向“萬物智能”
    坐在美國加利福尼亞州雷德蘭茲市一家餐廳里，高松從口袋里掏出手機(jī)，興奮地向本報記者介紹起他參與設(shè)計的一款名為“打折”的手機(jī)應(yīng)用程序，“我們團(tuán)隊剛剛靠它拿下一場編程馬拉松比賽的季軍。”
    3年前，高松從北京大學(xué)遙感與地理信息系統(tǒng)研究所畢業(yè)后，來到加州大學(xué)圣芭芭拉分校地理信息科學(xué)專業(yè)攻讀博士學(xué)位，目前則在全球知名的地理信息科技公司易智瑞（Esri）進(jìn)行暑期實習(xí)。
    作為一名資深的互聯(lián)網(wǎng)迷，高松日前剛參加了易智瑞首屆實習(xí)生編程馬拉松比賽。他與其團(tuán)隊一起開發(fā)的手機(jī)應(yīng)用程序，就是基于易智瑞公司員工福利考慮，將公司周邊的餐廳、購物、運動等打折信息整合進(jìn)地圖導(dǎo)航系統(tǒng)，有助于公司人事部門了解員工喜好，從而更好地提供服務(wù)。“盡管它還是雛形，但一經(jīng)完善，就能廣泛推廣至企業(yè)層面?！备咚尚判臐M滿地說。
    曾創(chuàng)辦加州最大規(guī)模的編程馬拉松比賽，現(xiàn)在“硅谷”一家移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序開發(fā)技術(shù)公司擔(dān)任產(chǎn)品經(jīng)理的哈達(dá)爾?多爾告訴本報記者，編程馬拉松是軟件工程師和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)愛好者或稱“極客”們的一場“盛宴”，在短短24或36個小時里，三四人組成的團(tuán)隊必須將一種創(chuàng)意或設(shè)想通過計算機(jī)編程的方式，最終開發(fā)出可行的軟件產(chǎn)品或應(yīng)用程序。
    自上世紀(jì)末誕生以來，編程馬拉松一直是諸如微軟、谷歌、臉書等眾多美國知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以高額獎金吸引年輕人，希望挖掘到創(chuàng)新點子和科技奇才的一種前衛(wèi)的競賽方式。多爾說：“創(chuàng)意和人才是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不可或缺的原動力，編程馬拉松就是一個重要平臺?！苯衲?月，在加州大學(xué)洛杉磯分校舉行的洛杉磯編程馬拉松比賽吸引了近2000人參加，并有來自微軟、IBM、亞馬遜等跨國大企業(yè)的贊助，其過程中也著實誕生了不少好的點子和產(chǎn)品。
    假如說編程是軟件工程師或“極客”們的專業(yè)或興趣，那么互聯(lián)網(wǎng)早已成為美國民眾日常生活的重要部分。根據(jù)美國皮尤研究中心最近發(fā)布的一份互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報告，有84%的美國成年受訪者表示生活中離不開互聯(lián)網(wǎng)，而15年前，這一數(shù)據(jù)僅為52%。報告說，受過大學(xué)教育、年收入超過7.5萬美元的城市居民更易依賴于互聯(lián)網(wǎng)，同時18至29歲的年輕族群使用互聯(lián)網(wǎng)的比例最高，特別是亞裔和白種人，比例分別高達(dá)97%和85%。報告也發(fā)現(xiàn)，美國65歲以上老齡人口使用互聯(lián)網(wǎng)的比例已從2000年的14%飆升至2015年的58%。
    “從早上睜眼那一刻，互聯(lián)網(wǎng)就開始占據(jù)我的生活。”美國加州州立理工大學(xué)波莫納分校2015屆碩士畢業(yè)生、華裔青年黃承駿如是說，“起床后，我會拿起床邊的手機(jī)，查查臉書和推特上的即時訊息以及電子郵件；吃早餐時，我會打開YouTube或Netflix等視頻網(wǎng)站，了解當(dāng)日新聞和網(wǎng)絡(luò)流行事件；到了公司，谷歌文檔處理軟件或Dropbox等能夠幫助我處理工作事務(wù)；下班后，要想和同事或朋友一起聚餐，打開Yelp或谷歌地圖即有眾多選擇?！?br />     那么，美國人如何看待互聯(lián)網(wǎng)的未來？來自阿肯色大學(xué)的韋斯?莫奇認(rèn)為，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能技術(shù)的深入發(fā)展，世界已從“萬物互聯(lián)”逐步邁向“萬物智能”?；蛟S，在不久的將來，每日早晨，家里的咖啡機(jī)會自動煮好咖啡；沒有牛奶，冰箱會自動訂購；出門時，汽車已在家門口等候，并設(shè)定好自動駕駛的目的地。不過莫奇也坦言，只有科技界切實做到技術(shù)共享，打破企業(yè)與國家的界限，上述景象才有可能更快變?yōu)楝F(xiàn)實。
    韓國　開掘“21世紀(jì)的原油”
    “鄭爺爺，今天痰是什么顏色？”“有點黃色，有時候有點白色和灰色?！薄澳罱刻斐閹赘鶡熝?？有沒有咳嗽等其他癥狀？”“沒什么其他癥狀?！薄澳欢ǘ嗪人?，早點睡覺，吃飯要準(zhǔn)時！”……
    這是一段在醫(yī)院看病時再平常不過的對話，實際上卻是通過網(wǎng)絡(luò)“隔空”進(jìn)行。在韓國仁川市保健所，醫(yī)生可以通過網(wǎng)絡(luò)視頻連線了解患者病情變化，并及時向其提供保健和預(yù)防等個性化服務(wù)。
    首爾市民李善雨年近古稀，常年受高血壓、糖尿病等慢性疾病困擾。過去每次去醫(yī)院檢查、就診，往返路上就要花兩個小時?！艾F(xiàn)在省去了排隊時間，有電腦和藍(lán)牙血壓計，在家就可以讓醫(yī)生給我看病了?！边@一原理很簡單，患者在家用血壓計自行測量血壓后，血壓計會通過藍(lán)牙將數(shù)據(jù)加載至平板電腦并傳送到醫(yī)院數(shù)據(jù)庫。醫(yī)生根據(jù)患者一日3次的定時測量數(shù)據(jù)做診斷，并將診療結(jié)果通過網(wǎng)絡(luò)再回饋給患者，讓患者對自身飲食和運動量做相應(yīng)調(diào)整。
    借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，韓國人的就醫(yī)方式正發(fā)生著改變。去年9月，韓國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療開始投入試運營，診療費用每人每月僅需2.4萬韓元（約合人民幣127元）。目前，這一服務(wù)診療對象僅限于慢性疾病患者和65歲以上老人，服務(wù)范圍也僅限于偏遠(yuǎn)地區(qū)。隨著社會老齡化加速，為了應(yīng)對不斷增加的醫(yī)療需求，韓國政府計劃于年內(nèi)投入91億韓元，向醫(yī)院和患者免費出租互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療相關(guān)設(shè)備，擴(kuò)大受眾范圍。盡管對個人信息保護(hù)以及法律對遠(yuǎn)程誤診責(zé)任不明確等爭議仍存在，大規(guī)模推廣尚需進(jìn)一步探討，但據(jù)韓國保健福祉部相關(guān)人士介紹，這一服務(wù)在試用患者中普遍獲得好評。
    本報記者身邊的韓國朋友一談及互聯(lián)網(wǎng)，總是洋溢著滿滿的自信。根據(jù)韓國業(yè)界發(fā)布的《2014年全球在線趨勢報告》，截至2014年第三季度，全球網(wǎng)速最快的國家為韓國，韓國平均網(wǎng)速達(dá)25.3兆位/秒（Mbps），是世界平均值4.5Mbps的5.6倍。簡單來說，韓國的網(wǎng)速意味著1秒時間內(nèi)可以傳送A4紙張大小的文件2277件，以一本單行本書內(nèi)外頁100張來計算，傳輸22本書僅需1秒。除了網(wǎng)速，韓國超過10Mbps的高寬頻使用比例也接近50%。
    發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)，韓國可謂有自己的一套思路。意識到信息產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)藏巨大潛力，韓國對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了“超前的”規(guī)劃和投入。1995年韓國開始了長達(dá)10年的國家寬帶設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)百兆寬帶接入的基本普及。政府還先后投入數(shù)十億美元資金用于建設(shè)光纖主干線網(wǎng)絡(luò)。此外，對于網(wǎng)絡(luò)運營商，政府提供財政補(bǔ)貼和政策扶持，并放松對其監(jiān)管力度，以確保消費者擁有更多選擇，也形成了業(yè)界的良性競爭；對于民眾，政府則在政策上為低收入人群創(chuàng)造有利條件，鼓勵老百姓積極“觸網(wǎng)”。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在韓國，寬帶覆蓋率高達(dá)97%。韓國人還是忠實的數(shù)字消費者，全球最大的電子游戲競賽就誕生于韓國。
    韓國總統(tǒng)樸槿惠指出，發(fā)達(dá)國家正在發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)低迷。大數(shù)據(jù)可謂“21世紀(jì)的原油”，是用創(chuàng)意創(chuàng)造附加值和就業(yè)崗位、創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)新資本。2013年2月，樸槿惠政府提出要發(fā)展“創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)”，以創(chuàng)造力為基礎(chǔ)，通過科學(xué)技術(shù)、信息通信技術(shù)，與民眾創(chuàng)意相結(jié)合，轉(zhuǎn)換為實際生產(chǎn)力。今年1月，韓國金融委員會舉行了首次互聯(lián)網(wǎng)銀行成立特別小組會議，政府邁出了建立互聯(lián)網(wǎng)銀行的第一步。法案修正若通過國會批準(zhǔn)，韓國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行或?qū)⒛陜?nèi)正式成立。
    對于韓國人來說，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，可以讓手機(jī)當(dāng)卡刷移動支付，可以在地鐵上看一場轉(zhuǎn)播的棒球賽，社會上也漸漸投入到對老、弱、幼定位保護(hù)方面。當(dāng)“創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)”遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”，一場互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)暴正在韓國席卷開來……
    印度　推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化有瓶頸
    “我在中國工作時就常網(wǎng)購，去年回國后開始使用印度的電商網(wǎng)購。”印度新德里投資印度有限責(zé)任公司中國和東南亞區(qū)負(fù)責(zé)人杰恩告訴本報記者，他在上海工作過5年，從中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展中看到了印度互聯(lián)網(wǎng)未來的前景。兩國發(fā)展階段相似，人口規(guī)模相近，杰恩認(rèn)為，印度互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅皇沁€需要時間。
    顯然，對印度互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)前景樂觀的不止杰恩一人。印度網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)協(xié)會年初發(fā)布的報告更讓人振奮。報告宣稱，2013年，印度互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模為36萬億盧比（1美元約合63.7盧比），約占國內(nèi)生產(chǎn)總值3.2%，2018年將會增長到100萬億盧比，預(yù)計占國內(nèi)生產(chǎn)總值5%。印度電子商務(wù)的市場規(guī)模將由2013年的170億美元增長到2018年的750億美元。截至2014年12月，全印的網(wǎng)絡(luò)用戶已達(dá)3億，僅次于中國和美國，位居世界第三，再過3年將會達(dá)到5.8億。
    網(wǎng)民數(shù)量的迅速增長帶動了以電子商務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，本土電商從無到有迅速崛起，國外電商極力擠入或躍躍欲試，共同支撐起印度互聯(lián)網(wǎng)的藍(lán)天。據(jù)介紹，相比2013年，印度互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在2014年所獲得的風(fēng)險投資增加了10倍，去年全印800多家互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得了投資，而2012年這一數(shù)字僅為200家。印度網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)協(xié)會曾自豪地說，全球只有3個國家擁有超過5家資產(chǎn)過10億美元的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，即中國、美國和印度。
    印度以軟件和服務(wù)外包著稱，印度人常自詡印度為“世界辦公室”。由軟件和服務(wù)外包大國過渡到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大國看似是水到渠成的事，但事實上并不容易，這其實是一個國家整體發(fā)展水平和綜合實力的體現(xiàn)。摩根士丹利今年發(fā)布的一份報告揭示了印度互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實處境。根據(jù)報告披露的數(shù)據(jù)，印度旅行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中所占市場份額超過70%，而電子商務(wù)占比不到30%，中國和美國電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中所占的市場份額均超過了50%。印度網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)協(xié)會也承認(rèn)，就網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、網(wǎng)購情況而言，當(dāng)前印度落后于中國7年。據(jù)了解，印度目前網(wǎng)絡(luò)覆蓋率位列全球第142位，寬帶普及率位列全球第125位，全印的寬帶用戶只有8500萬。印度網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)協(xié)會主席蘇伯?羅伊曾慨嘆，印度是世界最大的窄帶國家，因為大部分人都用不起寬帶，盡管全印已有3億網(wǎng)民，但是互聯(lián)網(wǎng)仍沒有將印度聯(lián)結(jié)起來。
    印度的現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)條件和特殊國情也制約了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)道路等基礎(chǔ)設(shè)施欠賬太多，嚴(yán)重制約了物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也成為電商發(fā)展的巨大短板。至于特殊國情，即是語言的限制。作為兩大官方語言，英語普及率低，印地語主要局限于北印地區(qū)。以本報記者在印度的工作生活經(jīng)歷，印度只會地方語言而不會英語的民眾比例相當(dāng)高。在此情況下，如何突破語言限制將是印度互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的相當(dāng)棘手的挑戰(zhàn)。
    印度政府當(dāng)然也意識到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的重要性，早在2011年就開始實施國家光纖網(wǎng)項目，原計劃于2016年底之前，將光纖鋪進(jìn)全國20多萬個村莊，不過截至今年3月，它所確定的第一期目標(biāo)仍未完成?？偫砟仙吓_后就提出“數(shù)字印度”的口號，計劃大力推動電子政務(wù)的發(fā)展，最終將印度建成數(shù)字化社會和信息經(jīng)濟(jì)。不過，就目前的軟硬件環(huán)境來看，印度在數(shù)字化發(fā)展方面還有很長的路要走。